老後の住まいと資金計画——サービス付き高齢者向け住宅を選ぶ前に知っておくべきこと

老後を安心して暮らすためには、「住まい」と「資金計画」が大きな鍵になります。今の住まいを活用するのか、新たに住まいを移すのかを考えるとともに、入居費用や生活資金をどのように準備するかをしっかり検討することが大切です。

また、老後の住まいを決めるタイミングで「終活」も進めておくと、家族の負担を減らしながら、自分らしい生活を送ることができます。

本記事では、サービス付き高齢者向け住宅（サ高住）を選択肢の一つとして、住まいと資金、終活について詳しく解説します。

1. 今の住まいを活用するか、新しい住まいに移るか

老後の住まいを考える際、最初に決めるべきことは「今の住まいに住み続けるか、新しい住まいに移るか」です。

✅ 今の住まいを活用する場合

メリット
✔ 慣れた環境で過ごせる
✔ 住居費が抑えられる（持ち家の場合）
✔ 近隣のつながりが維持できる

デメリット
⚠ バリアフリー対応が不十分だと住みにくくなる
⚠ 一人暮らしの場合、孤独や急病時のリスクが高まる
⚠ 維持管理費や固定資産税などの負担が続く

対策
🔹 バリアフリーリフォームを検討する（手すり設置・段差解消など）
🔹 見守りサービスを活用する
🔹 家族や地域の支援ネットワークを作る

✅ 新しい住まいに移る場合（サ高住など）

メリット
✔ バリアフリーで安全な環境
✔ 見守りや生活支援サービスがある
✔ 介護が必要になったときの対応がしやすい

デメリット
⚠ 入居費用や毎月の支払いが発生する
⚠ 新しい環境に適応する必要がある
⚠ 施設によってサービス内容に差がある

対策
🔹 自分のライフスタイルに合った施設を選ぶ
🔹 費用を事前に確認し、無理のない資金計画を立てる
🔹 施設見学をして、住みやすさを確かめる

2. サービス付き高齢者向け住宅（サ高住）とは？

サ高住は、「高齢者が安心して暮らせる賃貸住宅」です。

🔹 サ高住の主な特徴

✅ バリアフリー設計（段差なし、手すり付き）
✅ 安否確認サービス（スタッフが定期的に見守り）
✅ 生活支援サービス（掃除・洗濯・食事提供など）
✅ 医療・介護連携（必要に応じて訪問介護や看護を利用）

サ高住は「介護施設」ではないため、自立した生活ができる人に向いているのが特徴です。将来的に介護が必要になったときは、訪問介護やデイサービスを組み合わせて利用します。

3. サ高住に入居するための資金準備

サ高住に入居する場合、家賃のほかに管理費やサービス料がかかります。

🔹 費用の目安

※ 施設によって大きく異なります。

🔹 資金準備の方法

✔ 年金を活用する（国民年金・厚生年金＋個人年金）
✔ 貯蓄や資産運用で資金を確保する（つみたてNISA・iDeCo）
✔ 自宅を売却する
✔ 退職後も働ける環境を整える（副業・シニア向けの仕事）

ポイント
🔹 収入と支出のバランスを考え、無理のない計画を立てる
🔹 医療費や介護費用も考慮して、長期的な資金計画を作る

4. 住まいの選択と合わせて「終活」を進める

住まいを決めるタイミングで「終活」も進めておくと、家族に負担をかけずに安心して暮らせます。

✅ 財産の整理と相続対策

✔ 預貯金・不動産・株式などの整理
✔ 遺言書の作成や生前贈与の検討
✔ エンディングノートを作成し、希望を明確にする

✅ 医療や介護の希望を伝える

✔ 延命治療を希望するか、事前に家族と話し合う
✔ 介護が必要になったときの希望をまとめる

✅ 葬儀やお墓の準備

✔ 費用を準備し、希望する葬儀の形を決める
✔ 永代供養や樹木葬など、自分に合った選択を考える

💡 「終活」を進めることで、家族も安心してサポートできる環境が整います。

老後の住まいとして、「今の住まいを活用する」か、「新しい住まいに移る」かを早めに考え、資金準備を進めることが大切です。

5. 老後の住まいと資金計画は早めに準備を！

✔ サ高住はバリアフリーで見守りサービスがある安心な住まい
✔ 家賃や管理費、生活支援サービスの費用を事前に確認し、無理のない資金計画を立てる
✔ 老後の生活を見据えて、終活も進めておくと家族の負担が減る

「どこで、どのように暮らしたいか？」を考え、今からしっかり準備を進めましょう！

６．今の住まいをどうするか？先を見据えた資金計画のポイント

これから家を購入する人、リフォームを考えている人、住宅ローンを組もうとしている人にとって、将来のライフプランを見据えた資金計画はとても重要です。

「今の住まいをどうするか？」は老後の生活に直結する問題です。ここでは、将来を見据えた住まいの資金計画のポイントを解説します。

✅ 住宅ローンを組む前に考えるべき3つのこと

家を購入するときに多くの人が住宅ローンを利用しますが、老後の生活を考えると、借入額や返済計画を慎重に決めることが大切です。

ローン完済時の年齢を意識する

✔定年後の収入減を考慮し、できるだけ60歳までに完済できる計画を立てる。
✔65歳以降も返済が続く場合は、退職金や年金で対応できるか検討する。

将来の住まいの選択肢を考えておく

✔「この家に一生住むのか？」を意識して、長期的な視点で住宅を選ぶ。
✔住み続ける場合は、将来のバリアフリー改修費用も見込んでおく。

住宅ローンの種類を慎重に選ぶ

✔変動金利か固定金利か？（金利上昇リスクを考慮する）
✔団体信用生命保険（団信）に加入し、万が一の際の家族の負担を減らす。

💡 無理なく返済できる計画を立てることが、老後の安定した生活につながります！

✅ 老後を見据えたリフォーム計画のポイント

「今の家に住み続ける」と決めた場合、バリアフリー化や老後に備えたリフォームが必要になることがあります。

バリアフリー対応を早めに進める

✔ 段差解消、手すりの設置、トイレ・浴室の改修などを検討する。
✔ 住宅改修の補助金制度を活用する（自治体によって異なる）。

省エネリフォームでランニングコストを抑える

✔ 断熱改修、高性能窓、太陽光発電の導入などで、将来の光熱費負担を軽減する。
✔ 「長期優良住宅」や「ZEH（ゼロエネルギーハウス）」を意識したリフォームも選択肢に。

リフォームローンを活用する際の注意点

✔ 住宅ローンと比べて金利が高めのため、総支払額をしっかり確認する。
✔ 退職後にローンが残らないよう、短期間で完済できる計画を立てる。

💡 老後も安心して暮らせるよう、リフォーム計画は早めに準備を！

✅ 住宅資金を計画する際に考慮すべき老後の支出

家の購入やリフォームに資金を投じる際、老後の生活費や医療・介護費用も考慮しておくことが大切です。

🔹 老後の基本生活費（夫婦2人）
平均22万～30万円/月（総務省調査より）

🔹 医療・介護費用の目安
✔ 医療費：年間10万～20万円程度（高額療養費制度を活用）
✔ 介護費用：要介護3以上になると、月5万円以上の自己負担が発生することも

🔹 持ち家の維持費
固定資産税、修繕費、管理費（マンションの場合）

💡 「住まいにかけるお金」と「老後の生活費」のバランスを考え、無理のない資金計画を立てることが重要！

７．まとめ　今の選択が老後の暮らしを決める！

「家を買う」「リフォームする」「住宅ローンを組む」というタイミングは、老後の暮らしを見据えて慎重に判断することが大切です。

✅ 住宅ローンは老後の生活を考慮し、できるだけ定年までに完済を目指す
✅ リフォームはバリアフリー化と省エネ対策を意識し、補助金も活用する
✅ 住まいにかけるお金と老後の生活費のバランスをしっかり計画する

「今、何にお金を使うか？」を考えることで、老後の安心した生活につながります。将来を見据えた資金計画を立て、無理のない暮らしを実現しましょう！